Campanie Panorama

Educație de inflație | Cum îți alegi asigurarea RCA și de ce nu mereu cea mai ieftină înseamnă și cea mai bună

Computer Hope Guy
RCA este cea mai răspândită formă de asigurare, însă adesea șoferii români nu-și bat prea mult capul în alegerea ei, dincolo de preț. Foto: Inquam Photos/Eduard Vînătoru/Panorama

Abonează-te la canalul nostru de WhatsApp, pentru a primi materialul zilei din Panorama, direct pe telefon. Click aici


 

Deși este obligatorie și astfel cea mai răspândită formă de asigurare, foarte mulți români nu își bat capul prea mult cu alegerea poliței RCA (răspundere civilă auto). Se gândesc că nu-i privește pe ei, ci pe ceilalți șoferi, în cazul unui accident. Așa că recurg fără să clipească la cea mai ieftină ofertă de pe piață. Asta nu este însă mereu cea mai bună idee, după cum ne arată deschiderea procedurii de faliment împotriva Euroins și retragerea autorizației de funcționare, de către ASF, dar și falimentele răsunătoare din ultimii ani ale companiilor care veneau cu „oferte de nerefuzat” la RCA – City, Astra, Carpatica.

Teoretic, nu ar trebui să fie vreo problemă, pentru că asigurarea RCA este un produs standard, reglementat prin lege. Nu există diferențe între o poliță RCA și alta. Dar în practică, toți șoferii știu că există diferențe de la cer la pământ între companiile de asigurări, modul și timpul în care onorează aceste polițe sau calitatea serviciilor oferite clienților.

De câteva ori, s-a dovedit chiar că societățile cu cele mai ieftine RCA-uri comiteau și cele mai mari abuzuri față de clienții lor sau se aflau în pragul falimentului (în care unele au și intrat, precum Astra sau City). Doar că, mereu cu gândul că RCA-ul și „calitatea” lui nu îi afectează pe ei, ci pe ceilalți, celor mai mulți șoferi nu le pasă.

Panorama a discutat cu Paul Dumitru și Vlad Nicolaescu, doi experți în educație financiară de la Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF), despre cum trebuie să îți alegi în mod inteligent o poliță RCA, la ce să fii atent când iei în calcul o anumită companie de asigurări și de ce nu întotdeauna cea mai ieftină ofertă este și cea mai bună.

Un lucru bine de știut? Nici măcar nu știm mereu unde să căutăm cea mai ieftină ofertă și apelăm aproape întotdeauna la intermediari și brokeri, în loc să mergem direct la sursă: la companiile care emit polițele. Ca la orice sesiune de cumpărături, și la RCA e nevoie de „shop around”, adică verificarea cât mai multor oferte pentru a o găsi pe cea mai bună.

Cei doi specialiști în asigurări de la ASF nu au abordat exemple specifice de companii, în contextul scandalului în care este implicată compania bulgărească Euroins, mai ales că mandatul lor în instituție se rezumă la educație financiară, nu la monitorizare și control al pieței de asigurări.

UPDATE: Pe 17 martie, ASF a decis retragerea autorizației de funcționare a companiei Euroins și demararea unei cereri de deschidere a procedurii de faliment. Compania are nevoie de peste 400 de milioane de euro, pentru a-și acoperi capitalul de solvabilitate.

Dumitru și Nicolaescu au oferit însă sfaturi și explicații concrete despre cum își fac companiile de asigurări prețurile la RCA, dincolo de nevoia de a face profit, ce înseamnă decontare directă și dacă merită să o faci, la ce să te uiți ca să te prinzi dacă o companie e „cu probleme” sau cum și de ce diferă prețurile în funcție de criteriile de risc la care se încadrează șoferii.

Ce este decontarea directă și își merită ea banii?

Panorama: La ce trebuie să se uite un șofer, când își alege polița RCA, dintre ofertele care există?

Paul Dumitru: Primul lucru este să fie o societate de asigurări autorizată. Toate societățile autorizate sunt trecute pe site-ul ASF, există o secțiune dedicată pe site. Dacă este un nume care nu îi sună cunoscut, trebuie să verifice dacă nu cumva este cineva care încearcă să îl fraudeze. Este un prim pas. Apoi, decontarea directă.

Panorama: Ajungem astfel rapid la întrebarea: merită decontarea directă? Mulți se uită la preț și spun că îi costă în plus, deci nu o iau. La ce ne ajută decontarea directă?

Paul Dumitru: Este important să înțelegi ce reprezintă fiecare parte din produsul RCA. Foarte mulți probabil că nu știu ce înseamnă decontarea directă. Primul lucru este efectul: atunci când te lovește cineva și nu dorești să obții despăgubirea de pe RCA-ul respectivului vinovat, ci de pe RCA-ul propriu. Și atunci când cumperi decontare directă, îți alegi mult mai atent asigurătorul, pentru că vrei să fii sigur că acel asigurător va și despăgubi.

Evident, decontarea directă este foarte utilă, pentru că foarte multe mașini din parcul auto din România nu-și mai pot face CASCO. La mașinile care au peste 10 ani, asigurătorii sunt foarte sceptici să mai facă CASCO și cu greu poți obține o ofertă, dacă nu ai avut un istoric CASCO. Și atunci, dacă te lovește cineva – deși nu este același lucru decontarea directă cu CASCO –, măcar ai această mică plasă de siguranță.


Alte materiale din aceeași serie:

RCA ieftin nu înseamnă mereu RCA bun. La ce să deschidem ochii

Panorama: Majoritatea șoferilor privesc RCA-ul ca pe o asigurare care îi afectează pe ceilalți, nu pe ei înșiși și de aceea aleg oferta cea mai ieftină. Dar de multe ori companiile care oferă cel mai ieftin RCA s-au dovedit a fi și companii cu probleme. Ce riscuri există atunci când îți alegi cea mai ieftină asigurare RCA?

Paul Dumitru: Trebuie să te uiți la cât de serios este acel asigurător, dacă despăgubește rapid, corect, complet și așa mai departe. Când deschizi site-ul unui asigurător, el este obligat să raporteze numărul de petiții (reclamații – n.r.) pe care l-a avut. Numărul de petiții este un indicator dacă oamenii sunt mulțumiți de acel asigurător sau nu. Din perspectiva consumatorului, o asigurare își arată utilitatea doar când primește despăgubirea din partea asigurătorului.

Este foarte important ca, în momentul în care îți alegi o asigurare, să o cumperi de la cineva în care ai încredere. Încrederea e poate un criteriu mai mare în asigurări, decât în banking, deoarece serviciul de asigurare se termină doar în momentul în care primești despăgubirea.

Vlad Nicolaescu: Putem spune că, atunci când un consumator alege o asigurare RCA și o alege exclusiv pe baza prețului, să se gândească dacă ar cumpăra și serviciul de decontare directă de la respectiva societate. Atunci i se poate deschide perspectiva despăgubirii inclusiv pentru sine. Adică, dacă el e accidentat de cineva, nu se adresează asigurătorului celui care e vinovat, ci se duce către propriul asigurător și acela trebuie să-i deconteze paguba. Ulterior, asigurătorii se reglează între ei.

Mă duc și cumpăr cel mai ieftin RCA pe care îl găsesc pe piață? Dacă da, atunci mi-aș face decontare directă la acel asigurător? Dacă răspunsul este nu, înseamnă că poate nu ai ales cea mai bună variantă.

Analiza de oportunitate aparține consumatorului. Numărul de petiții poate fi un indicator sau nu, pentru că nu neapărat toate reclamațiile pe care le poate face o persoană au și un obiect întemeiat. Teoretic, un consumator nu trebuie să cumpere primul RCA pe care îl găsește. Trebuie să analizeze oferte de la mai mulți asigurători, inclusiv pe site-urile lor.

Atunci când intră pe site, se deschide o fereastră care precizează numărul de reclamații. Consumatorul își poate face o idee. Dacă la societatea X am văzut trei reclamații, la alta nu am văzut niciuna, iar la alta am văzut șase, poate ar fi mai bine să mă îndrept către cea care nu are nicio reclamație. Înseamnă că sunt mulțumiți consumatorii. Poate fi un indiciu.

Paul Dumitru: Dar trebuie menționat un lucru. Atâta timp cât societatea de asigurări este autorizată de ASF, înseamnă că ea îndeplinește toate criteriile, din punct de vedere al legislației. În momentul în care sunt petiții, poate fi un indiciu că nu oferă cele mai bune servicii. Dar nu este obligatoriu.

Panorama: Ce ar trebui să facă șoferii ca să iasă din această mentalitate privind RCA-ul: iau ieftin că oricum nu contează?

Vlad Nicolaescu: Nu toți consumatorii înțeleg utilitatea asigurării RCA, chiar dacă este obligatorie și foarte mulți consumatori spun că o fac pentru că îi obligă legea. Își spun: fac RCA, dar nu e pentru mine, este doar pentru cel pe care îl pot accidenta în trafic. Este și pentru noi, este o asigurare care are dublu beneficiu. O dată îl despăgubește pe cel pe care l-am accidentat și în același timp, pe mine mă protejează financiar. Eu nu voi scoate bani din buzunar, pentru a acoperi dauna.

Dacă înțelegi asigurarea RCA din perspectivă de 360 de grade, îi înțelegi utilitatea mai bine și atunci poate nu totdeauna prețul ar fi principalul criteriu. În marketing, prețul este cel care stârnește emoția și cel care te face să te duci către un produs sau altul. Dar nu de fiecare dată prețul reflectă calitatea unui produs, modul în care compania relaționează cu clienții.

Unde și cum cauți cel mai ieftin RCA?

Panorama: Cum faci de fapt să găsești cea mai ieftină ofertă pentru RCA? E mai bine online, e mai bine la un broker clasic?

Paul Dumitru: Evident, prețul este important. Sfatul pe care eu îl dau este întotdeauna să obții cât mai multe oferte. Nu te rezuma la una singură. Dacă poți să obții de la cât mai mulți asigurători și brokeri din piață, s-ar putea să ai niște surprize plăcute, pentru că unii oferă niște prețuri mai mici.

O diferență între intermediar și asigurător este că asigurătorii pot cota la ei pe site fără comision. De obicei, la preț se mai adaugă un comision de administrare al intermediarului, pentru serviciile pe care le oferă. Majoritatea polițelor RCA sunt intermediate, nu sunt luate direct de pe site-urile asigurătorilor. Acum, online se poate cumpăra foarte ușor, e un produs „comoditizat”, nu e un produs diferit de la un asigurător la altul.

Depinde foarte mult de client. Dacă dorește anumite servicii din partea intermediarului, trebuie să vadă dacă acel comision pe care îl plătește în plus merită sau nu. Dacă dorește doar un produs de asigurare fără servicii suplimentare din partea intermediarului, probabil că cea mai bună soluție este să ia direct de pe site-ul asigurătorului.

Panorama: De ce există diferențele de preț între polițele RCA? Există diferențe între ce acoperă o poliță RCA, în funcție de asigurător?

Paul Dumitru: Nu, este standard, e stabilit prin lege. Limitele despăgubirilor sunt stabilite prin lege – 6,07 milioane de euro pentru vătămări corporale și decese și 1,22 milioane de euro pentru pagube materiale.

Panorama: Atunci cum se formează prețul unei asigurări RCA? Diferențele de preț între ofertele asigurătorilor sunt foarte mari. De unde apar aceste discrepanțe de preț la un produs care e standard?

Paul Dumitru: Asigurările sunt singurul produs din această lume în care vânzătorul nu știe cât îl costă când îl vinde. În momentul în care vinde o asigurare cu un anumit preț, nu știe dacă acel preț este corect sau nu, până nu plătește despăgubirea. Putem vorbi doar în general, pentru că specificitatea formării prețului pentru o societate de asigurări este un secret comercial. Dacă toate ar ști cum își atrag sau își resping anumiți clienți, atunci ar putea să-și creeze niște politici comerciale prin care să respingă concurența.

În termeni foarte simpli, prețul primei de asigurare se formează din prima de risc, la care se adaugă cheltuielile de administrare și un profit. Prima de risc se calculează în funcție de istoricul despăgubirilor. Actuarii calculează această primă de risc.

Există o glumă în asigurări, că un actuar se uită pe lunetă (geamul din spate al mașinii – n.r.), ca să-i spună societății de asigurare pe unde să o ia. Ei se uită la istoricul daunelor și, în funcție de numărul de polițe pe care dorește societatea respectivă să le vândă, calculează cam care ar fi prima pe care ar trebui să o ceară asiguraților, pentru a putea să-și acopere cheltuielile de administrare și eventual să obțină și un anumit profit.

Există foarte multe date istorice despre asigurați, pentru că asigurarea RCA are cea mai mare frecvență de daune dintre toate asigurările din România. Ei știu, pentru un anumit tip de asigurat, probabilitatea ca acel tip de asigurat să aibă o daună. Și atunci își calculează care ar fi prima pe care ar trebui să o ceară acelui tip de asigurat. Evident că nu poate fi o individualizare perfectă pentru fiecare asigurat și atunci ei se uită la grupuri de potențiali asigurați.

De exemplu, astfel de criterii pot fi vârsta, locul în care se află mașina, vechimea mașinii, starea drumurilor unde se află mașina, dacă ai familie sau nu, dacă e persoană fizică sau juridică.

De ce se scumpește mereu RCA-ul și cine sunt șoferii „la risc”

Panorama: Ce alte criterii mai sunt care scumpesc sau ieftinesc o poliță RCA? Există niște profiluri de risc ale șoferilor, pe care le folosesc companiile de asigurări?

Paul Dumitru: Pentru persoane fizice, în general sunt tinerii, pentru că în general se urcă la volan pentru prima dată, probabil că au mai mult avânt și mai multe daune.

Vlad Nicolaescu: În principiu, sunt șoferii care reprezintă un risc mai mare de accident. Contează capacitatea cilindrică a mașinii, puterea mașinii, vârsta șoferului. Vârsta și o mașină care este puternică pot fi factori importanți.

Paul Dumitru: Motivul nu este neapărat că șoferii sunt tineri, ci faptul că istoric vorbind ei produc mai multe daune. Iar la persoane juridice, transportatorii, taxiurile. Cu cât folosești mai mult mașina…

Vlad Nicolaescu: Expunere mai mare la potențiale riscuri poate însemna că și riscul de a plăti o daună e mai mare.

Paul Dumitru: Poți fi un taximetrist care n-a avut în viața lui un accident. Dar s-a constatat că la această grupă de potențiali asigurați sunt mai multe daune. Asigurătorii fac aceste grupe de risc și prin criteriile pe care le folosesc rezultă niște prime de risc mai ridicate.

Dar criteriile pe care și le folosește fiecare asigurător sunt proprietatea sa. Unii pot folosi mai multe, alții mai puține criterii de subscriere. Unii pot considera că dacă vor câștiga un client, îi pot vinde și alte asigurări și atunci le relaxează. Criteriile de subscriere sunt diferite de la asigurător la asigurător. Și mai există și apetitul la risc. Unii își asumă mai multe riscuri, alții mai puține.

Panorama: Totuși, de ce crește prețul polițelor RCA de la an la an? Ce alți factori în afară de inflație mai influențează prețurile acestor asigurări?

Paul Dumitru: Inflația este unul dintre principalele motive. Poate crește prețul manoperei, al pieselor.

Vlad Nicolaescu: Un alt factor poate fi daunalitatea. Cu cât numărul de accidente este mai mare, cu atât asigurătorii plătesc mai mult.

Panorama: Legat de service-urile unde îți poți repara mașina pe RCA, care sunt regulile? Am auzit cazuri în care asigurătorii impuneau anumite service-uri și invers, service-uri care refuzau să lucreze cu anumite firme de asigurare.

Paul Dumitru: Legea spune că poți apela la orice service. La CASCO, în schimb, asigurătorii își pot impune anumite service-uri. La RCA îți poți alege absolut ce service vrei.


Ca să fii mereu la curent cu ce publicăm, urmărește-ne și pe Facebook.


Andrei Luca Popescu

Redactor-șef adjunct Panorama.ro

Unul dintre jurnaliștii seniori cu care a fost lansat proiectul Panorama.ro, Andrei Luca Popescu s-a apucat de presă crezând că prin scris poate schimba lucruri și oameni. În loc să se formeze la locul de muncă, a studiat jurnalismul la Universitatea București, pe care a absolvit-o ca șef de promoție. După aproape 20 de ani de realizat reportaje, investigații, analize, opinii, la publicații precum Cotidianul, România Liberă, Gândul, Europa Liberă sau Digi 24, nu mai e așa de convins, dar insistă.

Are un masterat în relații internaționale privind soluționarea conflictelor, dar a absolvit și cursurile unui masterat de scenariu de film. De-a lungul carierei, a primit pentru materialele sale distincția de „Tânărul jurnalist al anului” (Freedom House) și mai multe premii în cadrul Galelor Superscrieri.


Abonează-te
Anunță-mă la
guest
0 Comentarii
Inline Feedbacks
Vezi toate comentariile

Abonează-te, ca să nu uiți de noi!

Îți dăm un semn pe e-mail, când publicăm ceva nou. Promitem să nu te sâcâim mai des de o dată pe zi.

    3
    0
    Ai un comentariu? Participă la conversație!x