Noua Casă vs credit ipotecar. Ce variantă e mai avantajoasă, dacă vrei să-ți iei locuință în 2024

După un 2023 în care băncile au făcut în special refinanțări de credite, nici 2024 nu pare că va fi un an în care românii se vor înghesui să-și cumpere o locuință. Fondurile pentru programul Noua Casă au fost reduse, cu un plafon de garanții în valoare de 1 miliard de lei, cu 0,5 miliarde de lei mai puțin decât în 2023.

Și venitul minim necesar pentru cei care vor să își cumpere o casă prin accesarea unui credit Noua Casă a crescut comparativ cu anul trecut. Însă ce modalități de finanțare sunt de preferat?

Cum dobânzile sunt, în continuare, ridicate iar Banca Națională a României nu dă semne că ar reduce din dobânda cheie, creditul ipotecar e soluția câștigătoare pentru cei care intenționează să achiziționeze o locuință, explică într-un interviu acordat Panorama Irina Chițu, analist financiar și director al platformei Finzoom.ro.

Potrivit specialistei, singurul avantaj al creditului Noua Casă este avansul de 5% pentru locuințele al căror preț este de maximum 70.000 euro, facilitate ce vine în sprijinul tinerilor cu vârsta cuprinsă între 26 și 35 ani. „Este esențial să compari ofertele din piață și să optezi pentru cele cu cea mai mică dobândă anuală efectivă”, arată Irina Chițu.

Panorama: Ce modalitate de creditare pentru achiziția unei locuințe ar fi mai potrivită în 2024?

Irina Chițu: În primul rând, indicat ar fi ca o persoană care vrea să acceseze un credit să își facă niște calcule riguroase. Nu e important să se uite doar la tipul de credit sau cât poate primi din bancă, ci este esențial să fie atentă la bugetul propriu, să nu se supraîndatoreze, în sensul că rata nu ar trebui să reprezinte mai mult de 25% din salariu.

Panorama: Care ar fi acestea?

Irina Chițu: Trebuie eliminat riscul de dobândă, împrumutându-te cu dobândă fixă, cât mai mică. În prezent, băncile au oferte cu dobândă fixă inițială chiar mai mică decât indicii IRCC și ROBOR. Apoi, există riscul de curs valutar. Nu e recomandat să te împrumuți decât în moneda în care îți câștigi veniturile. Atașând creditului asigurări împotriva șomajului, asigurări de viață sau de sănătate poți elimina riscul de reducere a venitului sau de pierdere a acestuia.

Fără „bătaie” pe creditele Noua Casă

Panorama: Anul trecut nu au fost folosite toate fondurile din programul Noua Casă. Ce să înțelegem de aici?

Irina Chițu: Într-adevăr, a fost o premieră. De obicei, fondurile se terminau foarte repede, uneori chiar în două luni. Nu a mai fost așa bătaie pe aceste credite pentru că, dobânzile fiind mari în piață, oamenii nu s-au mai încadrat la creditul dorit.

Să nu uităm că creditul pentru Noua Casă este doar cu dobândă variabilă. Având în vedere că indicii bancari au fost ridicați, adăugând la ei și marja băncii, dobânda variabilă rezultată a fost una mare.

Astfel, băncile au venit cu oferte de dobândă inițială introductorie mai mică, pentru a le permite oamenilor să se încadreze în suma dorită. Însă, gradul de îndatorare în programul Noua Casă nu poate fi mai mare de 40% din venit la sumele în lei și nu poate depăși 20% din venit, la valută.

Panorama: Există și excepții?

Irina Chițu: Da. La Noua Casă te poți duce la 45% grad de îndatorare. Fiecare bancă, în funcție de volumul de credite acordate, poate merge până la 15% din portofoliu, pe grade de îndatorare mai mari. O altă excepție este că, în momentul în care vrei să îți refinanțezi creditul, nu se ține cont de gradul de îndatorare.

Panorama: Deci, dintre două – creditul ipotecar și programul Noua Casă – primul e de preferat?

Irina Chițu: Varianta de credit ipotecar este clar câștigătoare în acest moment. Creditul cu dobândă fixă e mai bun și tu, ca client, ești protejat pentru că, cel puțin un an sau chiar doi, nu vom vedea reduceri semnificative de dobândă.

Banca Națională a României (BNR), chiar dacă va reduce din dobânda cheie, o va face treptat, cu pași mici, pentru a vedea ce se mai întâmplă cu inflația, cum se mai așază în piață dobânzile, se va asigura că nu vor apărea și alți factori externi perturbatori. Sunt mulți bani în bănci și băncile sunt dornice să dea credite.

Singurul avantaj al programului Noua Casă

Panorama: Și prețurile locuințelor au mai crescut.

Irina Chițu: Așa este. Dacă începe creditarea să dureze, e clar că vor crește și mai mult. Spre exemplu, față de anul trecut, venitul minim necesar pentru a accesa programul Noua Casă a crescut cu 200 de lei. Față de acum trei ani, venitul minim necesar pentru a obține 70.000 de euro prin Noua Casă a crescut cu 1.800 de lei. În cazul celor care voiau să își cumpere o casă de 140.000 de euro, diferența e și mai mare, comparativ cu 2021: venitul minim necesar trebuie sa fie mai mare cu 3.600 de lei.

Panorama: În astfel de condiții, care mai este avantajul programului Noua Casă?

Irina Chițu: Teoretic, singurul avantaj care a rămas este avansul de 5%. Îi ajută în general pe tineri. Și, atunci, pentru o astfel de facilitate, este bine că există programul și probabil că va fi lăsat să meargă.

Panorama: Ce sfaturi aveți pentru cei care vor să își facă un credit în 2024?

Irina Chițu: E important să își facă toate calculele. Dacă locuința e o necesitate, e important să găsească cea mai bună soluție de creditare. Însă bine ar fi ca, în secunda doi după ce au luat creditul, să înceapă să ramburseze anticipat, pentru a reduce perioada, astfel încât să scape de această dobândă pe care o plătesc în fiecare lună, timp de 20 sau 30 de ani.

Despre Irina Chițu:

Este analistă financiară cu o experiență de 15 ani în domeniul educației financiar-bancare. Este directoarea Finzoom.ro, un portal care monitorizează și analizează piața financiară, compară produsele băncilor din România (credite de consum și pentru locuințe, depozite, carduri, investiții).

Articol editat de Andrei Luca Popescu