IRCC începe să prindă ROBOR din urmă | Ratele bancare care depind de IRCC vor crește cu cel puțin 200 de lei

Indicele IRCC a fost actualizat și se va aplica ratelor bancare și creditelor cu dobândă variabilă luate de acum înainte. Anterior, pragul acestuia era de 2,65%. Acum, el a fost calculat de bănci la 4,06%. La această dobândă variabilă se adaugă marja băncii, de regulă cuprinsă între 2 și 3%. Asta înseamnă că dobânzile efective ale creditelor care depind de IRCC se vor situa, de-acum, între 6 și 7%.  

Aproape o jumătate de milion de români au credite ipotecare cu dobândă variabilă calculată în funcție de IRCC. Indicele s-a dovedit, până acum, o alternativă mult mai avantajoasă decât tradiționalul ROBOR, celălalt indice bancar în funcție de care se calculează ratele care nu sunt fixe. Totuși, diferența dintre cei doi indici începe să se îngusteze, iar corecția va continua și în 2023. 

Actualul IRCC de 2,65% era calculat pe baza operațiunilor bancare din intervalul octombrie 2021 – martie 2022. De-atunci, însă, Banca Națională a României a majorat dobânda de politică monetară de patru ori. În martie, aceasta era de 2,5%. Acum, nivelul ei este de 5,5%. Această dobândă-cheie stabilită de BNR se reflectă direct în operațiunile bancare și în nivelul indicilor ROBOR și IRCC. 

Panorama a explicat pe larg legătura, în materialul „De ce nu vor scădea ratele bancare în următorii doi ani”.  

Rate mai mari cu 15%

Acum, noul prag al IRCC reflectă practic media aritmetică ponderată a tuturor majoritărilor de dobânzi de politică monetară ale Băncii Naționale ale României, pe care ROBOR le-a preluat aproape imediat. Indicele IRCC, în schimb, are o formulă de calcul menită tocmai să atenueze – prin întârziere – astfel de șocuri violente. Însă, din cauza acestui decalaj, IRCC va continua să crească și anul viitor, chiar dacă BNR nu va mai ridica dobânda-cheie. 

Astfel, o rată pentru un credit ipotecar cu dobândă variabilă calculată în funcție de IRCC va crește cu cel puțin 200 de lei, în funcție de bancă, sold și perioada rămasă de rambursare. Simulatoarele de credit disponibile online arată că, în cazul unui credit din care mai avem de rambursat echivalentul a 60.000 de euro (adică 300.000 de lei) în 25 de ani, rata va crește de la puțin sub 1.700 de lei la peste 1.900 de lei. 

În medie, ratele vor crește acum, din cauza acestei actualizări a IRCC, cu 10-15%. O majorare similară se va produce și în 2023, în logica decalajului cu care indicele reflectă condițiile de piață. 

Totul depinde de inflație

Deocamdată, actualul puseu inflaționist prin care trece întreaga lume pare că s-a stabilizat în România în jurul ratei de 15%. Este un prag uriaș, însă analiștii sunt de părere că este posibil ca acesta să fi ajuns într-o fază „de platou” și de acum să asistăm la scăderi treptate. 

Dacă acest scenariu optimist se materializează, este posibil ca Banca Națională a României să nu mai majoreze dobânda de politică monetară, setată în prezent la nivelul maxim al ultimului deceniu. Apoi, analiștii sunt de părere că am putea asista inclusiv la scăderea acestei rate, dar nu mai devreme de sfârșitul lui 2023.

Deocamdată, creșterea dobânzilor de politică monetară rămâne norma. În a doua parte a lunii septembrie, patru mari bănci centrale – Rezerva Federală din SUA, Banca Angliei și băncile din Elveția și Norvegia – și-au crescut dobânzile-cheie. Mișcarea este cea mai la îndemână atunci când guvernele se luptă cu inflația galopantă. Creșterea dobânzii de referință arată că aceste mari economii se așteaptă ca rata inflației să rămână totuși ridicată și în anul care vine, alimentată în principal de criza energetică.